[美國移民常識問答]移民生活：如何快速建立信用？新移民必看！
在美國生活，信用是一件很重要的事，分?jǐn)?shù)的高低會影響到很多層面，像是租房子可能會要求查信用，如果想要貸款買房子的話，更不能沒有良好的信用度，而信用高的人也能夠獲得較優(yōu)惠的利率。
什么是信用評分?
在美國，您的信用記錄以一個(gè)分?jǐn)?shù)的形式來表示，它代表著您準(zhǔn)時(shí)償還貸款的可能性。無論您在其他國家的財(cái)政狀況如何，即使你是俄國石油大亨、沙特皇室成員還是中國煤老板，只有您在美國開始借貸，才能真正開始積累第一次美國信用記錄。在這之后，當(dāng)您申請新的貸款，例如信用卡、車貸、房貸。您未來的借貸機(jī)構(gòu)，像是銀行，車廠，會通過這個(gè)信用分?jǐn)?shù)來評估您的信用評級風(fēng)險(xiǎn)，決定是否通過您的貸款申請和給予多高的利率。
信用分?jǐn)?shù)通常在300分至850分之間，綜合五大因素考量后計(jì)算，主要風(fēng)控模型由FICO提供，而個(gè)人或企業(yè)的信用記錄則由三大征信機(jī)構(gòu)：TransUnion，Equifax和Experian提供。
根據(jù)不同的報(bào)告機(jī)構(gòu)，分?jǐn)?shù)的算法會有一些差異，一般平均信用分?jǐn)?shù)在660-720之間。而分?jǐn)?shù)的高低又可以分為四類: Excellent(720分以上)、Average/Fair(660-719分)、Poor(620-659分)、Bad (620分以下)，如果想要貸款買房子，信用分?jǐn)?shù)基本上都需要大于728分。
既然買房、買車、保險(xiǎn)、貸款做生意等等利率都由個(gè)人信用積分決定——那么有些人會問：到底如何決定呢?
讓我們用數(shù)據(jù)來更直觀的考察一下：
例如，您想買下圖中這輛標(biāo)價(jià)為$38,950的C-Class奔馳車(基礎(chǔ)型號價(jià)格)：
貸款買車選擇5年付清的話，如果您的信用好，銀行給你的利率約為2.25%，月供將會是$686;如果您的信用很爛，銀行給您的利率約為6.89%，月供為$769。如果再加上保險(xiǎn)公司給出的價(jià)格差，信用差的人每月要比信用好的人多花$100左右。
而如果您要買一棟價(jià)值20萬美元房子呢，比如下圖中這棟：
如果您的信用好，銀行給您的30年按揭利率約為4.025%，月供將會是$958，最終付清時(shí)是$344,778;如果您的信用很爛，銀行給您的利率約為5.481%，月供為$1,133，最終付清時(shí)是$407,950。后者比前者高了將近1/5。
如何快速建立信用歷史
對于外國人來說，從零開始建立信用記錄令人卻步。即使您在自己本國有著良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，卻沒有在美國的借貸歷史，無法得到公平的信用額度，甚至是申請一張好用的行用卡。
我們?yōu)槟偨Y(jié)了以下8個(gè)積累信用記錄的方式： 1. 嘗試得到第一筆貸款，這樣才能在美國擁有信用檔案;因?yàn)槿粘Ｒ恢庇矛F(xiàn)金或借記卡購買東西，是無法創(chuàng)建信用檔案的。然而美國傳統(tǒng)銀行通常不會提供您的第一筆貸款，或是給出相當(dāng)高的利率。(貸款買車一般是比較常用的辦法。)
2. 準(zhǔn)時(shí)付賬單，無論是您的信用卡賬單，車貸賬單，手機(jī)賬單甚至水電煤賬單。按時(shí)還款記錄就會被定期反饋到征信機(jī)構(gòu)。這是對您的信用分?jǐn)?shù)評級最有影響力的。信用卡、水電煤、手機(jī)費(fèi)等賬單都會在未來數(shù)年里嚴(yán)重影響你的信用征信記錄。
3. 保證常用的信用卡額度維持在一個(gè)較低的水平，同時(shí)完全避免超過額度。一般700分以上的持卡用戶，信用卡額度利用率(Utilization Rate)僅在0%~20%，并能保持按時(shí)還清全款。
4. 避免短時(shí)間內(nèi)開戶太多信用卡或借款賬戶，由于每一次申請，未來的核準(zhǔn)機(jī)構(gòu)或貸款機(jī)構(gòu)都會查詢您的信用報(bào)告。征信局也會記錄這些查詢記錄，短期內(nèi)頻繁的查詢也會影響您的信用分?jǐn)?shù)。
5. 留學(xué)生——申請第一張學(xué)生用信用卡。剛到美國時(shí)，申請一些知名信用卡或許很難，但不少銀行和信用卡發(fā)行商都提供低限額的學(xué)生信用卡。同時(shí)，一些銀行也提供“準(zhǔn)信用卡”(secured credit card)，需要學(xué)生在該銀行的存款帳戶有一定額度的存款才可以使用。這兩種信用卡，都能為國際學(xué)生緩慢積累信用額度。
6. 借用配偶的信用。如果您因?yàn)閻矍槎泼�，您的配偶信用良好，那您可以成為配偶信用卡的獲授權(quán)用戶，或與配偶聯(lián)合申請貸款，從而建立自己的信用。比如，可以和配偶一起聯(lián)合申請汽車貸款。
7. 為您的家人申請副卡，并讓他們使用。信用卡公司會因此預(yù)批信用卡給他們(按照寄過來的請柬內(nèi)提供的號碼申請就不會被拒)，即使他們沒有社會安全號。當(dāng)然真正申請時(shí)還是要等他們有了社會安全號才可以。這樣能為您的家人大量節(jié)省建立信用的時(shí)間，而且有些預(yù)批的信用卡還真的很不錯(cuò)。
8. 把租金也放進(jìn)信用紀(jì)錄：如果您在美國租房子，可以把您支付租金的紀(jì)錄報(bào)給Experian，該信用局現(xiàn)在把支付租金也列入信用報(bào)告。若是房東并未向該信用局通報(bào)，您和房東可設(shè)定電子付款方式支付租金，這樣將自動向Experian的Rental Bureau通報(bào)。
補(bǔ)救信用分?jǐn)?shù)的辦法
有的時(shí)候銀行等單位可能在您的信用記錄上出錯(cuò)，您必須主動去修正錯(cuò)誤，主要步驟如下：
1. 如果可以在網(wǎng)站上提出異議當(dāng)然是最快捷的，但是很多專家建議，最好的辦法還是寫正式郵件，寄給相關(guān)單位。
2. 根據(jù)不同機(jī)構(gòu)的要求，填好表格寄出。
3. 在信里一定要條理清楚地列明您要dispute的內(nèi)容，不要只是說哪一點(diǎn)不正確，要列舉事實(shí)并證明您認(rèn)為這個(gè)信息不正確的理由;總之，在寫這封信的時(shí)候，要事實(shí)詳盡，條理清楚，要假設(shè)看信的人完全不知道發(fā)生了什么事情。
4. 提供證據(jù)：支付記錄，法院文件，來往信件等等都可以作為證據(jù)跟您的主要信件一起提交。
5. 在寄出去之前，把所有內(nèi)容都復(fù)制一份留底。
6. 把申訴信件寄給相應(yīng)的機(jī)構(gòu)。
7. 通常信用機(jī)構(gòu)動作會提交慢，可能要45天才會給您回復(fù)，所以如果您要貸款買房或者買車，最好盡早去處理信用的事情。
其他注意事項(xiàng)
1、 如果有欠款，可以去和銀行協(xié)商，表示愿意支付余額，但請他們?nèi)コ涣技o(jì)錄。
2、 如果您的信用記錄因?yàn)槟承┰蛞呀?jīng)變得很差了，也不用太絕望，因?yàn)橐话愕膲男庞糜涗?例如信用卡沒有還，賬單拖欠)一般7年之后就會被清空，即使是很大的事件(例如破產(chǎn))也會在10年之后被清空。
3、 每年定時(shí)檢查信用報(bào)告：檢查是否有錯(cuò)誤的記錄列在信用報(bào)告上;文中提到的幾家主要的信用報(bào)告公司都有義務(wù)每年為您提供一次免費(fèi)的信用報(bào)告，前提是您得自己去要，可以去他們的網(wǎng)站申請。
4、 如果有機(jī)構(gòu)質(zhì)疑您的信用記錄，例如信用卡申請被拒，找工作因?yàn)樾庞迷虮痪�，您都有�?quán)利去要您的信用記錄來查看;如果您發(fā)現(xiàn)您的信用報(bào)告里面有錯(cuò)誤或者過期的信息，您有權(quán)利聯(lián)系信用報(bào)告公司以及為這些公司提供信息的機(jī)構(gòu)，他們有義務(wù)幫您去更正不正確不完整的信息。
由于東西方之間消費(fèi)習(xí)慣的差異，剛移民到美國的消費(fèi)者不留神就很容易留下不良信用記錄。大家要緊記及時(shí)支付賬單，與銀行和信用機(jī)構(gòu)保持密切聯(lián)系，隨時(shí)關(guān)注自己的信用狀況，避免留下不良記錄。
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